Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
5) Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долго срочный характер.
6) Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.
Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений, и т. д. Схематичная классификация представлена на Таблице-1 [8, с.7]. Более широкое распространение потребительский кредит получил в западных странах.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями.
Таблица 1- Классификация потребительского кредита
|
По обеспечению: - необеспеченные (бланковые) - обеспеченные (залогом, гарантией) |
По формам выдачи: - товарный кредит - денежный кредит |
По срокам выдачи: - краткосрочные (до 1 года) - среднесрочные (1г. -3-5 лет) - долгосрочные (более 3-5 лет) | |
|
По способу погашения: - прямые - косвенные |
Потребительский кредит |
По способу организации - организованные - неорганизованные | |
|
По способу погашения: - прямые постепенно - разовым платежом |
По характеру кругооборота средств: - разовые - возобновляемые | ||
|
По целевому назначению: - покупки товаров, оплаты услуг - на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья - под кредитные карты и др. |
По субъектам кредитных отношений: - банковские кредиты - торговые кредиты учреждений небанковского типа - потребительские кредиты, предоставляемые частным лицам |
По моменту взимания % - ссуды с удержанием % в момент предоставления - ссуды с уплатой % равными взносами - ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой %) | |
|
Примечание – Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3, 2004г. | |||
Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).